RRSP vs. TFSA: ¿Qué Cuenta Deberías Usar?

Deducción Fiscal Ahora vs. Retiro Libre de Impuestos Después

Límite de Contribución — Cómo Funciona

• El espacio RRSP se acumula al 18% del ingreso laboral, hasta el límite anual ($31,560 para 2025). El espacio no utilizado se transfiere indefinidamente.
• El espacio TFSA crece con un monto anual fijo ($7,000 para 2025). El espacio no utilizado también se transfiere.
• Ejemplo: alguien que gana $80,000 al año durante 10 años tendría aproximadamente $144,000 de espacio RRSP (asumiendo que no hay contribuciones) y $95,000 de espacio TFSA durante el mismo período.

Umbrales de Ingreso — Quién se Beneficia Más

• Quienes ganan altos ingresos ($100,000+) casi siempre se benefician más del RRSP primero — la deducción inmediata en el tramo más alto es valiosa.
• Quienes ganan ingresos medios ($50,000–$90,000) a menudo se benefician de un enfoque equilibrado: contribuye al RRSP hasta reducir tu ingreso imponible un tramo, luego usa el TFSA.
• Quienes ganan ingresos bajos (menos de $50,000) generalmente están mejor priorizando el TFSA — la deducción fiscal a una tasa baja es mínima, y el TFSA preserva la elegibilidad para el GIS y OAS en el retiro.

Reglas de Retiro y Programas Especiales

Casos de Uso en Diferentes Etapas de la Vida

• Profesional joven (25–35): Prioriza el TFSA por su flexibilidad — puede que necesites el dinero para un pago inicial de vivienda o una transición profesional.
• Años de mayores ingresos (35–55): Maximiza el RRSP para reducir los impuestos actuales y construir ahorros para el retiro. Usa el TFSA para cualquier ahorro adicional.
• Pre-jubilación (55–65): Vuelve a enfocarte en el TFSA si tu RRSP es suficientemente grande — reducir el saldo del RRSP puede minimizar la recuperación de OAS después de los 65 años.